Кот в кошельке

Заметим, в разработке виртуальных денег мы не первопроходцы. Начинали Китай и Франция. Их инициативу подхватили США и Австралия. Банки успокаивают недовольных: мол, не беспокойтесь, рубль в цифре дополнит наличный и безналичный расчеты, но не станет их заменой.

Прощай, анонимность!

Нет у цифрового рубля физической формы, в карман его не положишь, все расчеты можно делать дистанционно. Причем платежи проходят офлайн. А это значит, что рассчитаться можно, не имея под руками интернета или банковского терминала. Надо лишь отсканировать QR-код. Работаем через сайт или мобильное приложение.

Но есть нюансы. Цифровой рубль не знает анонимности, а еще у него уникальный цифровой код. Банкиры обещают: такой рубль будет доступен всем без исключения, как обычный. Расплачивайтесь на здоровье за любой товар и услугу, вплоть до маникюра. По словам представителей ЦБ, если процесс пройдет успешно, цифровой рубль появится в январе 2022 года. В недрах Центробанка идет разработка закона и правил.

Ученые-экономисты склонны считать, что цифровой рубль может в корне изменить экономику. Часть наличных уйдет в цифровую форму. Вот тогда Банк России возьмет быка за рога, то есть начнет конкуренцию с коммерческими организациями за хранение средств вкладчиков. Людям это на руку: ЦБ не обанкротится, и средства будут надежно защищены. Иными словами, государству станет проще: налички меньше, «обелить» денежный оборот можно без прежних проблем. Ведь с традиционной безналичной оплатой тоже непросто: доступ только у банков. Все идет к тому, что цифровой рубль даст фору безналичным и вырастет в глазах налоговиков. Его индивидуальный код позволит отследить любой перевод.

Липа не пройдет

Итак, с виртуальным рублем плательщик под колпаком. А ждать ли хоть какой-то отдушины рядовым законопослушным гражданам? Безусловно. Если цифровой рубль будет «печатать» Банк России, переводы между физическими лицами станут бесплатными, а при покупке товаров комиссия не будет превышать 0,4—0,7 процента. Ни к чему будет бежать в ближайший банк и снимать наличку.

Добавим еще ряд преимуществ для государства. Это эффективное влияние виртуальных денег на стабильность экономики, доступность технологий, стимулирование инноваций. А что может произойти, если все мы или большая наша часть поклонимся цифровому рублю, проигнорируем наличные и безналичные? Банки сдуются, потеряют прибыль. Кредиты взлетят, догонят ли их ставки по вкладам в рублях, большой вопрос.

Как видим, проблема «строительства» цифрового рубля совсем не простая. Состыковать интересы государства и населения удастся не сразу. Зато вести липовую деятельность в обход закона станет проблематично.

Заплатили — «обелили»

Как известно, в стране не получится законно расплатиться криптовалютой. Цифровым рублем — пожалуйста. Он, как третья форма национальной валюты, коснется каждого россиянина. Каким образом это повлияет на стабилизацию экономики? Часть денег в стране перейдет из коммерческих банков в ЦБ. Частные финансовые организации потеряют рычаги влияния на пользователей. Последние перестанут от них зависеть. Банковская сфера приобретет устойчивость.

Для полной картины сравним цифру и наличные. У цифрового рубля есть уникальный код и этим он похож на банкноту, у каждой из которых свой номер. Куда, в чьи руки попадает бумажная ассигнация — никому не известно. Другое дело цифровой рубль: его код все «выдаст». Финансовые махинаторы, любители доить бюджет почувствуют за собой глаз да глаз. Тут, как говорится, интересна не техническая сторона, а функциональные особенности.

Цифровой рубль станет обитать на специальной цифровой платформе, оператор — Банк России. Как рядовой гражданин, захожу туда, завожу виртуальный кошелек (строго один в одни руки), наполняю его путем обмена безналичных с любого своего счета на цифровые. Доступ к кошельку возможен и через мобильные приложения других банков, но они будут лишь посредниками. Это значит, что финансовая организация не сможет влиять ни на лимиты, ни на комиссии, как при безналичных расчетах, вызывавших недовольство людей. Главное — если банк лишается лицензии, с деньгами ничего не случится.

Плюсы и минусы

Председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов считает, что за счет цифровой валюты предстоит повысить эффективность управления монетарной политикой, лучше контролировать инфляцию, курс рубля, ставки по кредитам и депозитам.

Но сам по себе механизм довольно хитрый. Например, появилась необходимость повысить ставки по процентам — ЦБ объявляет цифровому рублю преференции. Граждане тут же переводят деньги в его зону. Наличных меньше — стоимость денег растет, проценты по кредитам и депозитам идут вверх. Может быть и все с точностью до наоборот: перекачка средств из «цифры». Нельзя строить жизнь денежной единицы и ее роли на предположениях, считает Виктор Достов. Целесообразность затеи должен показать пилотный проект.

Доктор экономических наук, советник президента страны Сергей Глазьев готов грудью встать на защиту цифрового рубля. Перво-наперво он изведет коррупцию, а в дальнейшем может наступить на горло доллару. Оператор все увидит, включая перевод денег на зарплату сотрудникам. Ничего не утаишь. По мнению эксперта, система может выйти за пределы страны, поскольку долларовая «пирамида» практически рушится.

Цифровой рубль — что-то вроде середняка между наличными и безналичными валютами. Привычный рубль в непривычном виде. Никакого обмена курса и старыми формами денег не будет. Рубль станет свободно переходить из одной формы в другую. Настрой ЦБ — чтобы цифровой рубль обеспечивал надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России.

Банки все-таки опасаются перетока денег. Глава ВТБ Андрей Костин заявил, что часть бизнеса может уйти от кредитных организаций к ЦБ. В Сбербанке уточнили, что возможный отток средств может составить 2—4 трлн руб. в течение трех лет после запуска цифрового рубля. Важно уточнить: цифровой рубль криптовалютой не является.