По лезвию кредита

Небольшой бум на рынке банковских потребительских услуг радует и настораживает. Почему?

По словам специалистов, банки — сегодня самое сильное звено нашей экономики. В минувшем году они получили рекордную прибыль — 848 млрд руб. — в 1,5 раза больше, чем в предыдущем. Кредитный портфель заемных учреждений разбух на треть, на 21% вырос объем вкладов. Казалось бы, повода для беспокойства нет: ставки по вкладам населения не должны снижаться, а проценты по кредитам расти.

Вход — рубль, выход — два

Но есть и другие цифры, тревожные. За последние четыре года число судебных исков граждан к банкам увеличилось в 50 раз(!). По данным президента ассоциации региональных банков Анатолия Аксакова, в 2007 году было 4,8 тысячи исковых заявлений, в прошлом — более 257 тысяч, хотя проблемных кредитов всего 5%, цифра не критическая. Что спровоцировало волну недовольства потребителей банковских услуг?

— Никогда не брал кредитов, — рассказал механик коммерческого предприятия Павел Протасов. — После того как знакомый, не вылезавший из займов, в конце концов продал квартиру связываться с кредитом зарекся. А тут припекло. Пришлось одолжить у банка 150 тысяч рублей. Процент приличный, в семье решили: потянем, выплатим раньше. Но сильны мы задним умом. Когда с меня взяли почти 240 тысяч рублей, забегал, стал читать договор. Оказалось, заплатил комиссию за заявку, за выдачу кредита, за досрочное погашение и бог знает еще за что. Самое смешное: все это я подписал в договоре. Раньше срока вернул деньги с процентами, а банк меня за это по карману. Разве это справедливо?

Навязанные условия и взорвали армию потребителей. Осенью 2011 года в ГК РФ (ст. 809—810) были внесены изменения, согласно которым заемщик приобрел право гасить кредит досрочно. Свободен, если выплатил основной долг и проценты за фактическое пользование кредитом, которые начисляются до дня его возврата. Одним пробелом в законодательстве стало меньше. Но до полной защиты потребителя пока далеко. Наша газета уже писала о том, что происходит, когда для взыскания просроченной задолженности банки привлекают коллекторские агентства. Последние способны трясти заемщика до посинения, угрожать уголовным преследованием, не имея на это никакого права.

Попавшие в непростую ситуацию порой и не подозревают, что по ст. 177 УК РФ уголовное преследование может наступить при злостной неуплате по кредитному договору и только после вступления в законную силу решения суда на взыскание задолженности в принудительном порядке. Привлечь к ответственности коллекторское агентство тоже нет возможности из-за отсутствия специального законодательного акта.

Тайны финансовой кухни

По словам некоторых руководителей заемных учреждений, банки готовы отказаться от спорных комиссий, искать другие пути возмещения упущенной выгоды. Потребителю от этого ни холодно, ни жарко, платить все равно придется. Но банки тоже можно понять, они не могут работать в минусе. Капитал должен размножаться. Прав и потребитель, защищаемый Роспотребнадзором: он не заказывал услуги, которые ему навязывают. Клиенту нужен заем, и он платит за него соответствующие проценты. Все остальное для него — не более, чем тайны финансовой кухни. Навязывать человеку платные услуги, поясняет адвокат Дмитрий Крупышев, законодательством запрещено.

Кто и как должен разрулить ситуацию? Вопрос непростой. Игнорирование прав потребителей, как и требований — лезвие обоюдоострое. Если финансовое учреждение использует лазейку для увеличения прибыли, оно стремится увеличить доходность за счет потребителя. Если я оформляю кредит на долгий срок, потому, что он дешевле, и возвращаю его через неделю, поступаю не совсем честно. Кредитодатель не получит выгоды, на которую рассчитывал. Пробелы в практике затягивают, как омут.

Банки, взымавшие комиссию по заключенным ранее договорам, не вылезают из судов. А Фемида, в большинстве своем, удовлетворяет иски граждан. Свобода договора не в счет. Мелкий шрифт, которым раньше маскировали различные комиссии, поставлен на потребительский просвет. Но странное дело, комиссии отменяются, а займы не дешевеют.

Специалисты убеждены: разрулить ситуацию могут и должны толковые дополнения к закону о защите прав потребителей и новый закон о потребительском кредитовании. В практику просится паспорт кредита со всеми условиями договора, графиками погашения и т. д. Заемщику будет легче и проще ориентироваться, в какой банк обращаться.

Беречь друг друга

Что ни говори, а в работе с финансами тоже есть доля этики. Банк и клиент должны уважать и даже беречь друг друга. Кредитный пузырь однажды выстрелил, и мир оказался в кризисе. Желание и реальность должны стыковаться. Вспомним, сколько гуляло липовых справок о заработной плате! Сегодня стало строже, не каждый руководитель и главбух подпишут такую бумагу. Но сомнительные брокеры, предлагающие «помочь с документами», не перевелись.

Небольшой бум на рынке потребительского кредитования настораживает банкиров. Чем больше кредитов берет население, тем сложнее потом обслуживать долги, особенно в пик финансовых трудностей. Эксперты уже бьют тревогу: более чем у половины наших банков отсутствуют «эффективные инструменты управления рисками и ликвидностью». Мы не в вакууме, в мире происходит «глобальное сдутие» финансового пузыря, что не может не отразиться на самочувствии всех заемщиков.

Банк — очень тонкий и чувствительный механизм. Когда ему худо, замечает аналитик Алексей Матросов, на помощь приходит государство. Распечатываются резервные фонды, которые напрямую зависят от цен на нефть. Если баррель «подкачает» и скорая госпомощь не придет — ляжет экономика, а вместе с ней и наше благосостояние. Так что ответственность должна быть обоюдной: клиент как можно лучше рассчитывает свои возможности и своевременно гасит платежи, а банк делает все необходимое, чтобы ставки по вкладам населения и проценты по кредитам были приемлемыми.

Петр МАЗУР