Беда мелким шрифтом

 Почему население края оказалась излишне закредитованным и чем это грозит.

Потребитель в ловушке

Край в долгах как в шелках. Из 52,7 млрд руб. госдолга погашено пока 2 млрд руб. А как чувствует себя на ниве займов население города и края?

По итогам недавнего исследования Института региональных проблем край вошел в топ-10 самых криминогенных субъектов России. Шестое место из 85! Сказалась непростая социально-экономическая обстановка. Причин много, главных две: рост потребительских цен и чрезмерная закредитованность населения. По данным Росстата, 12 процентов населения края живет за чертой бедности. А это почти 160 тысяч земляков с доходами 13—15 тыс. руб. в месяц. Регион третий в России по закредитованности населения.

Прошедший год прибавил банковских обязательств граждан на 11 процентов. А это в среднем 170 тыс. руб. на человека. Падают доходы — берутся кредиты. Регион в лидерах Дальнего Востока по численности банкротств физических лиц. А это означает, что долг свыше 500 тыс. руб., просрочка — более 90 дней. Словом, население края по уши в кредитной кабале. Ладно бы росли доходы, но они, наоборот, снижаются. По данным ЦБ РФ, в конце октября минувшего года на Дальнем Востоке уже было 47,3 тысячи потенциальных банкротов. Ситуация настолько непростая, что Банк России намерен ограничить выплату кредитов тем, у кого долговая нагрузка зашкаливает, с 1 октября текущего года. Мера вынужденная.

Закредитованность населения по сравнению с докризисным периодом выросла в два раза. В канун предыдущего года в целом по стране она составила 210 млрд евро. Главная причина — драконовские ставки потребительского кредитования. Подкосила ситуацию и возросшая популярность микрозаймов, предоставляемых микрокредитными организациями с двойной наценкой.

Регулятор вынужден как-то остановить этот кредитный вал. С июля текущего года ставка по потребительским кредитам сроком до одного года не может превышать одного процента в день. И еще. Теперь до января 2020 года общий размер начисленных процентов, штрафов и пеней по таким кредитам не сможет превышать сумму первоначального кредита в 2 раза, а затем в 1,5 раза.

Запрос на перемены

Словом, ситуация нешуточная, и доводить ее до крайностей опасно. Над страной, по мнению ряда экспертов, навис  призрак кредитного дефолта. Непраздный вопрос: как будем расплачиваться? За минувший год ряды заемщиков, обслуживающих одновременно 5 и более кредитов, выросли с 6 до 19 процентов. Средний размер долга таких граждан превышает 500 тыс. руб. на человека. Заемщиков в России почти половина экономически активного населения (34 миллиона человек).

Некоторые граждане, поднаторевшие в искусстве создавать себе безупречную кредитную историю, получают новые кредиты для выплаты старых. Зуд на такие вещи сыграл злую шутку с одним знакомым. Получал, гасил и снова брал кредиты. Фартило, пока не зашаталась фирма, где работал,  практически не стало зарплаты, с новым кредитом не вышло, старые посыпались. Остался без квартиры, практически на улице.

Экономисты удивлены тем, что платежеспособность клиентов падает, хотя экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась. По поручению президента страны ситуация была детально проанализирована. В итоге принято решение ограничить максимальную полную стоимость потребительского кредита и ограничить максимальную долю дохода, направленную заемщиком для уплаты долга.

Но люди хотят жить лучше, несмотря ни на что. И банки тоже. История с мелким шрифтом в договорах нередко вгоняет заемщиков в ступор. Даже финансовый омбудсмен Павел Медведев согласен, что реальную стоимость кредитов выяснить у наших финансистов очень сложно. Она легко может скакнуть в 1,5—2,5 раза выше заявленной.

Когда кредит — мотор экономики

Хуже того, не имея постоянной хорошо оплачиваемой работы, люди не могут получить кредиты в банках, идут в МФО и попадают в лапы коллекторов. Как бы нам не скатиться в 90-е, когда потерявшие работу брали в долг не деньги, а еду. По некоторым данным, такая практика снова проявляется в стране. Сегодня россияне должны банкам свыше 16 трлн руб.  Средняя задолженность человека, включая неработающих, — 103,454 руб. Одной из главных особенностей современного развития России эксперты назвали рост неравенства доходов при «бурном росте» кредитования.

Нормальная экономика не может существовать с ростовщическим процентом по кредитам населению. А когда мы занимаем все больше и больше, становится тревожно. Ловушка обеспечена. Потребительские кредиты в банке от 12 до 23 процентов. В потребительских кооперативах — от 22 до 199 процентов. Сунешься в микрофинансовую организацию — облысеешь: от 28 до 547 процентов. Древние как мир ломбарды гребут по-современному: от 67 до 109 процентов. Прошло четверть века, а мы так и не сбросили с плеч кредитное ярмо.  И ведь ВВП у нас выше, чем у других.

29 триллионов кредитов накопили хозяйства. 16 триллионов дано в долг россиянам. По процентам к ВВП вроде не совсем критично. Ломаем голову, почему так всполошились. В США займы населения 78 процентов ВВП, в Англии — 86, в Китае — 46. Франция, Испания, Германия — на отметке 52—60. И ничего. Что у нас снова не так?

У развитых стран кредиты — двигатель экономики, поскольку ставки по ним мизерные и не равняются двузначным, тем более трехзначным цифрам. Наши же долги  трудно отдать. По данным Роспотребнадзора, около 60 процентов российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов. Самая опасная ниша — микрозаймы. 164 млрд накопленных долгов душат население, нередко  разрушают семьи или доводят их до беды.  

С нынешнего лета в стране может не остаться ни одного легального кредитования со ставкой выше одного процента в день. Просятся и более решительные меры, поскольку закредитованность нашего населения благодаря чрезмерно высоким ставкам, тормозит экономику и может потянуть на дно социальную сферу.

Петр МАЗУР

Кстати

Эксперты считают загадкой длиной в четверть века: как мы, богаче других по показателям ВВП, умудрились закредитоваться «по полной программе»? Если не принять решительных мер, то к началу 2020 года можем получить миллионы обиженных, запутавшихся в долгах заемщиков.