Кредитная ловушка
logo

Темы номера

Кредитная ловушка

Петр МАЗУР

По данным Минэкономразвития России, 15 процентов жителей страны отдают по кредитам 70 и более процентов своего месячного заработка. В контексте долгов жителей Хабаровского края получится, что каждый из нас должен банкам около 170 тыс. руб.

Мир живет в долг. Глобальный заем превысил размеры всей экономики более чем в три раза. Рост долгов населения, компаний и государств доходит до точки кипения, и случись скачок процентных ставок по кредитам, повальное банкротство неизбежно.

Как отмечают специалисты, опасная пальма первенства принадлежит Китаю. Долговая нагрузка этой страны достигла умопомрачительной отметки — 250 процентов ВВП. Отсюда до мирового кризиса, как говорится, рукой подать. Закредитованы по уши и некоторые другие страны. А как выглядит на этом фоне Россия?

Вердикт экономистов — неплохо. Наш госдолг — копейки по сравнению с китайским — 13,5 процента ВВП. Кредитные рейтинги поднялись до инвестиционного уровня. Но пришла другая беда. Лишнего хватили граждане. Долговая нагрузка населения — 8,9 процента. Это означает, что из каждых 100 руб. в моем кармане 9 руб. я должен отдать банку в счет долга. Уточним: речь идет только о потребительских кредитах, ипотека сюда не входит.

По оценке экспертов, суммарный долг на одного экономически активного гражданина нашей страны за год увеличился на 37 тыс. руб. и достиг 227 тыс. Правда, инфляционные показатели пошли на снижение. Но не все так просто. Послушаем научного руководителя института экономических исследований ДВО РАН Павла Минакира: «Все хорошо с инфляцией, все хорошо со стабильностью, но ничего хорошего с экономикой». Закредитованность жителей края в 2019 году по сравнению с предыдущим выросла на 20 процентов и превысила среднюю по ДФО. Людям так хочется сохранить привычный уровень жизни.

Набитый портфель

По данным Банка России, доля безнадежно просроченных кредитов достигла восьмилетнего минимума. На такую же планку снизился уровень розничных кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней.

Что побудило граждан так рьяно взяться за платежи по долгам? Знающим реальную ситуацию остается только ухмыльнуться. Эксперты допускают, что, вероятнее всего, часть долгов списана, а остальные проданы коллекторам. Ведь задолженность свыше 90 дней считается безнадежной. Банку она крайне невыгодна, от нее открещиваются как могут. Оптимизма в этом направлении очень мало. Банку дважды два скатиться в ситуацию, когда старые кредиты уходят в просрочку более 90 дней, а новые выдачи ее уже не покрывают, отмечает аналитик Михаил Доронкин.

Есть и такая проблема. Если за списание долгов россиян по кредитным обязательствам возьмется государство, на финансовом рынке может подняться волна банкротств. Когда же мы так сильно вляпались? Что пошло не так? Вице-президент международного рейтингового агентства Moody’s Ольга Ульянова и другие специалисты склоняются к такому разъяснению. Оказывается, злую шутку сыграл бум наращивания банковских портфелей в 2018 и начале 2019 годов. Они набивались высокомаржинальными потребительскими кредитами без оглядки на уже накопленные займы. В конце минувшего года под давлением требований ЦБ рост потребкредитования замедлился. А дальше все пошло по неожиданному сценарию: просрочка по уже выданным кредитам стала расти быстрее, чем общий кредитный портфель. Хотя для специалистов сложившаяся ситуация, думается, не была такой уж неожиданностью.

Осиное гнездо

Если говорить о банках, здесь ситуация более-менее под контролем. Наступление на неплатежи с их стороны, похоже, начинается. Условия выдачи потребительских кредитов ужесточаются. Получать их по низким ставкам и с хорошими условиями будут только сильные и проверенные заемщики. Слабые кредитные организации позволить себе такое сито не смогут. В ближайшее время свыше 30 из них могут покинуть рынок. В прошлом году лишились лицензий почти столько же. В текущем специалисты ожидают более щадящую зачистку.

Свои-то заемщики подконтрольные, сложнее с «черными» кредиторами. Новую схему работы этого осиного гнезда выявил Банк России. Предприниматель или гражданин легко, без проволочек получали деньги. Представьте, вы как порядочный заемщик пришли выплачивать долг, а кредитора нет. Испарился. По условиям договора кредитная ставка может увеличиваться, а задолженность нарастать снежным комом. А дальше сценарий такой: внезапно появляется кредитор и тащит вас в суд, требуя махом погасить всю сумму с процентами.

Об этих мошенничествах рассказал директор департамента Банка России Валерий Лях. Оказалось, что за последние несколько лет число финансовых пирамид выросло в полтора раза. Попасть в их лапы — дважды два. А выбраться — проклянешь все на свете. Лазеек в законодательстве для махинаторов — пруд пруди. Заемщики о них, как правило, не знают.

Не так давно нелегалов пошерстили, но 1 845 в стране еще остались и продолжают атаковать население. Большинство прячутся под вывесками микрокредитных организаций либо анонимных кредиторов, пути к которым указаны на столбах и заборах. Создаются даже нелегальные двойники легальной микрофинансовой организации. К нелегальным кредиторам Банк России относит и псевдолизинговые компании, которые появились в последнее время. Сегодня таких выявлено около 70.

Нелегкой ношей на край лег госдолг. Аудит счетной палаты РФ констатировал: по итогам 2019 года он вырос на 5 млрд руб. Причем доля в нем «дорогих» банковских кредитов самая высокая в стране — 73 процента (данные РИА «Рейтинг»). При этом кредиты из федерального бюджета, которые выдаются субъектам под небольшую ставку, составляют лишь 19 процентов от общей суммы задолженности. Оставшаяся часть долга края приходится на облигации и госгарантии. Заметим, ежегодное обслуживание кредитов минусует из казны края более 4 млрд руб.

Словом, поводов для беспокойства достаточно. В сегодняшней непростой обстановке сама жизнь требует от нас одного: не торопиться с займами, если можно обойтись без них.

Кстати

Государство пытается остановить чрезмерную закредитованность. Банк или микрофинансовая организация, выдающие в долг больше 10 тыс. руб., обязаны рассчитать предельную долговую загрузку клиента. Если на погашение финансовых обязательств у человека уходит больше половины его ежемесячного заработка, в кредите, скорее всего, откажут.


Наш телеграм-канал @khabvesti (16+)